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손해사정연구

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제 4 패키지 보험
최고관리자 <admin@domain> 조회수:863 115.95.236.130
2011-08-04 12:13:50

문제 2 각종추가확장담보와 결합된 문제


  재산종합보험 (Package lnsurance Policy) 가입내용
  - 보험기간: 2003.3.1 ~ 2004.3.1
  - 보험가입금액: PAR:8억원
  - 기초공제금액: 500만원 -a.o.o
  - 잔존물제거 / 청소비 담보: 손해액의 10%(2,000만원 한도)
  - 공공기관조항(Public Authorities Clause) : 적용
  - 추가재산조항(Capital Addition Clause) : 2,000 만원 한도-a.o.a
  - 공인가액평가조항: 적용

  <사고내용>
 
2003.9.19 전기누전으로 추정되는 화재발생. 공장건물과 내부 기계,
 
원재료/상품 등을 소실

  <손해액 조사사항 등>
  - 건물: 화재손 1억원
  - 기계: 화재손 1억원 (신규 구입기계의 화재손 1억원 별도)
  - 재고동산: 화재손 1 억원
  - 잔존물 제거비용: 3,300만원

      
보험가액, 재조달가액 (전체중 계약 후 새로 구입한 물품가)

  -    - 건물: 8억원 10 억원
 
-    - 기계: 8억원 10 억원 (1억원)
 
-    - 영업집기: 1억원 1 억원 (2,000만원)
 
-    - 재고동산: 3억원 3 억원

  <기타 사항>
 
- 재산종합보험의 보험가입금액은 2002.10.1 실시한 주거래은행의
     
자회사에 의한 자산평가내역을 근거로 설정되었다.
 
- 본 사고로 인한 보수공사는 대수선에 해당하여 관청의 대수선 허가를
    
얻어야 하는데, 현재 법령에 의하면 불연재료를 사용하여 각 층간
   
방화문/벽 등 방화구역 설치를 의무사항으로 규정하고 있고, 그 비용은
   
2,000만원이다.


풀이

(1) 재산종합위험담보에서의 지급보험금

- 공인가액조항 적용 목적물: 건물, 기계, 집기

- 공인가액조항 부적용목적물: 재고동산
→ 재고동산의 지급보험금식이 다르므로 가입금액 안분이 필요함.

① 보험가액조항 적용 목적물 손해에 대한 지급보험금

- 건물 + 기계 = 1억 + 1억 =                    200,000,000
② 공인가액조항적용 목적을 손해에 대한 지급보험금 - 건물+기계=1억+1억=200,000,000
③ 재고동산 손해에 대한 지급보험금

  1억원 × 1억 / 3억원 =                         33,333,333
             
                            합 계 : 200,000,000 + 33,333,333 = 233,333,333원

(2) 각종 추가확장담보에서의 지급보험금

① 잔존물제거/청소비 담보: 3억 × 10%=3,000만, 그러나, 한도액 20,000,000원
② 공공기관조항: 법령준수비용 가입금액한도 내 담보 :              30,000,000원
③ 추가재산조항: 기계만 추가인정, 1추가당 한도액 :                 20,000,000원
                                                                         소  계 :    70,000,000원

(3) 지급보험금

(233,333,333+70,000,000)-5,000,000=298,333,333원

* [Further Study] 공인가액조항을 적용하지 않을 경우의 지급보험금은 ?

문제 3 화재보험과 패키지보험 중복보상문제

  < 보험계약사항 >
 
- 화재보험: 건물 임차인 갑이 가입하였다.
                 
보험기간 : 2003.1.1. ~ 2003.12.31
                  
보험가입금액 : 10 억원
                  
자기부담금 : 100 만 - 사고당
                     
재고가액통지특야첨부
                     
보상한도액 : 1억 5천만원
                
보험목적물 : A공장의 건물 및 수용시설/동산 일체

  - 재산종합보험 (Package lnsurance Policy) :
   
건물주가 자신의 건물을 위해 가입하였다.
                
보험기간 : 2003.3.1 ~ 2004.3.1
                
보험가입금액:PAR : 8 억원
                
기초공제금액:nil.
                
잔존물제거/청소비 담보: 손해액의 10%(2,000 만원 한도)
                
공공기관조항: 적용
                
공인가액평가조항: 적용

  <사고내용>
 
2003.9.19 전기누전으로 추정되는 화재발생. 공장건물과 내부 기계,
 
원재료/상품 등을 소실 시켰고, 특히, 화재 진행 중 공장 내 LPG 통이
 
폭발하여 건물과 기계에 손해를 입혔다.
 
아울러, 화재진화를 위해 건물 뒤쪽 벽을 일부 헐어야 했다.

  <손해액 조사사항 등>
 
- 건물: 화재손 1 억원, 폭발 피폭손 : 1 억원, 진화위한 벽체 철거 :
      
2,000 만원
 
- 기계: 화재손 1 억원, 피폭손 1 억원
 
- 재고동산: 화재손 1 억원
 
- 잔존물 제거비용:3,300만원 (이중 건물분 잔존물 제거비용 : 1,000만)
               
                  보험가액, 재조달가액
 
- 건물 :         8 억원     10억원
 
- 기계:          8 억원      7 억원
 
- 영업집기:    1억원       1 억원
 
- 재고동산:    3억원       3 억원
 
* 재고동산의 최종통지가액:2억원 (통지당시 실제재고가액은 3 억원 이었다.)

  <기타 사항>
 
- 재산종합보험의 보험가입금액은 2002.10.1 실시한 한국감정원의
   
자산평가내역을 근거로 설정되었다.
 
- 본 사고로 인한 보수공사는 대수선에 해당하여 관청의 대수선 허가를
    
얻어야 하는데, 현재 법령에 의하면 건물옥상에 화단을 의무적으로
    
설치하여야 한다. 화단 설치비용은 3,000 만원이다.



풀이

1. 화재보험의 독립책임액

(1) 담보책임 정리
ㄱ. 건물 - 화재손 보상     100,000,000
            - 소방손 보상       20,000,000
            - 피폭손                      면책
ㄴ. 기계 - 화재손 보상      100,000,000
            - 피폭손 면책
ㄷ. 재고 - 화재손 보상      100,000,000
 
                                 소계 320,000,000

(2) 보험가입금액 안분

- 건물 10억 × 8/20=                     400,000,000
- 기계 10억 × 8/20=                     400,000,000
- 집기 10억 × 1/20=                       50,000,000
- 재고 10억 × 3/20=                     150,000,000
                                                1,000,000,000

(3) 자기부담금 안분

- 건물 100만 × 1.2억/ 3.2억 =        375,000
- 기계 100만 × 1.0억/ 3.2억 =        312,500
- 재고 100만 × 1.0억/ 3.2억 =        312,500
                                                1,000,000

(4) 독립책임액
- 건물  (120,000,000 - 375,000) × 4 억/8 억 =   59,812,500
- 기계  (100,000,000 - 312,500) × 4 억/8 억 =   49,843,750
- 재고  (100,000,000 - 312,500) × 2 억/3 억 =   66,458,333

(5) 잔존물제거비
- 보상한도 : 320,000,000 × 10% = 32,000,000원
- 건물분 :      10,000,000 × 10 억/20 억 =           5,000,000
- 기타재물 : 23,000,000 × 10 억/ 20 억 =          11,500,000
                                                                 16,500,000

2. 패키지보험의 독립책임액

(1) 보상하는 손해정리
- 목적물 손해 (건물):        화재손+피폭손+소방손 =  220,000,000
- 잔존물제거비 :               건물분                          10,000,000
- 공공기관조항 담보손해 :                                     30,000,000

(2) 독립책임액
- 목적물 손해 : 공인가액조항에 따라 비례보상 적용안함 : 220,000,000
- 잔존물제거비 : 한도액 내 실손보상 :                            10,000,000
- 공공기관조항 담보손해 : 비례보상 적용안함:                 30,000,000

3. 중복보상 항목에 대한 정산

(1) 건물손해 중 화재 및 소방손해
화재보험 독립책임액     : 59,812,500원
패키지보험 독립책임액 : 120,000,000원

화재보험 지급책임액     : 120,000,000×59,812,500/179,812,500=39,916,580원
패키지보험 지급책임액 : 120,000,000×120,000,000/179,812500=80,072,420원

(2) 건물잔존물제거비
화재보험 독립책임액 : 5,000,000 원
패키지보험 독립책임액 : 10,000,000원

화재보험 지급책임액     : 10,000,000×5,000,000/15,000,000=3,333,333원
패키지보험 지급책임액 : 10,000,000×10,000,000/15,000,000=6,666,667원

4. 각 보험증권별 지급보험금

  손해항목                                        화재보험                        패키지보험
목적물손해           건물화재/소방        39,916,580                      80,083,420
                                    파열                       0                       100,000,000
                                    기계            49,843,750    
각종 비용/
확장담보

             잔존물제거비 건물분     3,333,333                            6,666,667
                              건물 이외   11,500,000

             공공기관 조항 담보                                               30,000,000

                합 계                      171,051,996                         216,750,087
  

             

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